Kleinst- und Kleinunternehmen stehen im Mittelpunkt der Bemühungen um finanzielle Eingliederung in Indonesien. Hier abgebildet: Ein Ehepaar, das einem Gemüseverkäufer auf einem lokalen Markt im Freien Bargeld aushändigt
Obwohl sich der Zugang zu formellen Finanzprodukten und -dienstleistungen in Indonesien in den letzten zehn Jahren stark verbessert hat, ist der Index der Finanzkompetenz in Indonesien mit weniger als 40 % nach wie vor relativ niedrig.
Herausforderungen der finanziellen Eingliederung in Indonesien
In Indonesien gibt es mehr als 60 Millionen Kleinst- und Kleinstunternehmen. Sie sind die treibende Kraft der indonesischen Wirtschaft, denn sie erwirtschaften mehr als 60 % des indonesischen BIP und beschäftigen satte 97 % der Arbeitskräfte. Der fehlende Zugang zu formellen Bankdienstleistungen hat jedoch ihren Zugang zu Kapital erschwert und ihr Wachstumspotenzial eingeschränkt. Eine kürzlich vom indonesischen Ministerium für Genossenschaften durchgeführte Studie ergab, dass mehr als die Hälfte der befragten Kleinst- und Kleinunternehmen finanziell unterversorgt sind. Viele von ihnen haben keine Bankkonten, sind verschuldet und wickeln ihre Geschäfte überwiegend in bar ab, was es ihnen erschwert, eine legitime Kredithistorie aufzubauen, die ihnen bei Bedarf Zugang zu formeller Finanzierung verschaffen würde.
In der Zwischenzeit hat COVID-19 den Übergang Indonesiens zur Digitalisierung beschleunigt. Heute haben fast 53 % der Bevölkerung Zugang zum Internet. Die Digitalisierung von Finanzdienstleistungen bietet die Möglichkeit, die Herausforderungen der finanziellen Eingliederung zu lösen und die Grundlage für ein integratives und nachhaltiges Wirtschaftswachstum zu schaffen.
Als Indonesiens größte Bank und Mikrofinanzinstitution konzentriert sich die BRI darauf, die Digitalisierung zu nutzen, um die finanzielle Inklusion durch drei entscheidende Initiativen voranzutreiben: agentenbasiertes filialloses Banking Weiterbildung, digitale Berater und ein digitales Business-Ökosystem.
1. Agentenbasiertes filialloses Banking
BRI hat BRILink Agent entwickelt, ein agentenbasiertes Geschäftsmodell, das es ausgewählten Kunden ermöglicht, Bankdienstleistungen zu erbringen, einschließlich wichtiger Ersparnisse und Transaktionen. Diese Agenten bedienen die Kunden über digitale Kanäle wie Kartenlesegeräte oder von der Bank unterstützte mobile Anwendungen. BRILink-Agenten sind das wichtigste Kapital, um das Vertrauen der Kunden in die Sicherheit ihrer Transaktionen zu gewinnen. Die Nutzung digitaler Kanäle macht diese Initiative zu einem Schlüsselaspekt bei der Einführung digitaler Finanzdienstleistungen für diejenigen, die bisher nicht damit vertraut waren. Durch den Einsatz digitaler Technologie zur Unterstützung der Kunden bei ihren Transaktionen erreichen die BRILink-Agenten Gemeinden, die bisher keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen hatten, insbesondere in abgelegenen Gebieten.
Wir haben jetzt mehr als 500.000 BRILink-Agenten in mehr als 53.000 Dörfern auf dem indonesischen Archipel. Im Jahr 2021 wickelten sie mehr als 900 Millionen Transaktionen ab, die ein Volumen von mehr als 81 Milliarden US-Dollar ausmachten.
2. Digitale Berater
Geringes finanzielles und digitales Wissen führt dazu, dass Menschen mit geringem Verständnis für digitale Finanzprodukte Betrug und Identitätsdiebstahl ausgesetzt sind. Dieser Mangel an digitalen Kenntnissen ist zum Hauptfaktor für die Besorgnis über die Cybersicherheit geworden, was die Notwendigkeit nicht nur finanzieller, sondern auch digitaler Bildung noch deutlicher macht.
Bis heute haben wir mehr als 27.000 unserer Kreditsachbearbeiter zu digitalen Beratern ausgebildet, die unsere Kunden dabei unterstützen und aufklären können, über sichere mobile Banking-Apps sicher auf Finanztransaktionen zuzugreifen und diese durchzuführen. Das ist eine einfache, aber entscheidende Aufgabe. Während wir unsere Kunden im Ultra-Mikro- und Mikro-Segment aktiv ermutigen, digitale Finanzdienstleistungen zu nutzen, müssen wir sie auch vor potenziellem Betrug schützen, der ihr Wohlergehen erheblich beeinträchtigen kann.
Die durch COVID-19 ausgelöste beispiellose Umwälzung hat die Digitalisierung beschleunigt und Ungleichheiten in Bezug darauf, wer von den Vorteilen der Technologie profitiert, aufgedeckt, was die Dringlichkeit einer integrativen digitalen Transformation erhöht.
Die Plattform des Weltwirtschaftsforums für die Gestaltung der Zukunft der digitalen Wirtschaft und der neuen Wertschöpfung unterstützt Unternehmen und Regierungen bei der Nutzung von Technologien, um in einem unbeständigen globalen Kontext neue Werte für Wirtschaft und Gesellschaft zu schaffen. Die Plattform zielt darauf ab, eine universelle digitale Infrastruktur des 21. Jahrhunderts und integrative digitale Dienstleistungen zu gewährleisten, während der Übergang zu einer neuen Normalität erfolgt.
Das Programm „Digitale Transformation für langfristiges Wachstum“ unterstützt Unternehmen dabei, digitale Technologien so einzusetzen, dass sie einen Mehrwert für die Menschen, den Planeten und den Wohlstand schaffen.
Die EDISON-Allianz mobilisiert Führungskräfte aus allen Sektoren, um die digitale Integration zu beschleunigen. Sie setzt sich dafür ein, das Leben von 1 Milliarde Menschen bis 2025 durch erschwinglichen Zugang zu digitalen Lösungen in den Bereichen Bildung, Gesundheit und Finanzdienstleistungen zu verbessern.
3. Ökosystem der digitalen Wirtschaft
Die Notwendigkeit, Finanztransaktionen digital abzuwickeln, muss tief in den Alltag der Kunden eingebettet sein, um ihre Nachhaltigkeit zu gewährleisten. Drei Pioniere der finanziellen Eingliederung: Bank Rakyat Indonesia (BRI), Pegadaian, Indonesiens größter Pfandleiher, und PNM – Indonesiens größter Gruppenkreditgeber, der sich auf die Förderung von Frauen konzentriert – haben sich zusammengeschlossen, um ein Ultra-Mikro-Ökosystem zu schaffen. Gemeinsam wollen sie zu einem der größten Mikrofinanzinstitute der Welt werden und in den nächsten vier Jahren mehr als 30 Millionen Kunden aus der Armut führen.
Mit mehr als 18 000 Zweigstellen in ganz Indonesien ermöglicht dieses Ökosystem Kleinunternehmern, Bauern, Fischern und Händlern auf dem Nassmarkt den Zugang zu Finanzdienstleistungen und die Ausweitung ihrer Geschäfte. Darüber hinaus bietet das Ökosystem eine umfassende Produktpalette an, die von Gruppenkrediten über Spar- und Anlageprodukte reicht. Diese Innovationen haben es dem Ökosystem ermöglicht, die gesamte Wertschöpfungskette (von der Produktion über den Vertrieb bis zum Verbrauch) von Eiern, Zuckerrohr und Reis in ganz Java zu bedienen.
Die finanzielle Eingliederung steht vor spannenden Möglichkeiten, aber die Unternehmen werden nicht in der Lage sein, dies zu erreichen, ohne die Möglichkeiten der Digitalisierung zu nutzen. Die Lösung dieses Problems wird entscheidend sein, um sicherzustellen, dass alle Menschen, insbesondere diejenigen im Mikro- und Ultramikrosegment, die gleichen Chancen auf Zugang zu nachhaltigen, umfassenden Finanzdienstleistungen haben, um ihr Geschäft auszubauen und eine bessere Lebensqualität zu erreichen.
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